“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满 。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友 的建议，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号 。

　　近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。

　　现状 ：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆的普遍想法，2022年，购房人的选择有了转向 ：提前还房贷。

　　“2022年10月初卖了一套小房子 ，赶在年前把目前住的这套房子 的贷款结清了。无债一身轻 ，手里有存款，现在整个人都很松弛，准备开心过大年 。”家住福建福州 的王女士告诉记者 。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上，分享还贷经历、如何还贷划算的帖子、笔记众多 。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易 。

　　“我2022年10月中旬就预约过 ，直到前几天才接到银行客户经理的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说 。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变，月供减少，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元 的利息。沟通未果 ，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道。

　　对此 ，也有不少网友分享了自己的经验：遇到银行拖延 的情况 ，致电银监会投诉，很快就会收到银行 的回复并顺利还款 。

　　不过，也有受访者表示 ，提前还款 的办理程序畅通无阻 。

　　“我就是直接去银行填 的表 ，无需等待，十分顺利 。隔天存款进卡，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请 ，线下申请流程更快更简洁，从预约 、填表申请 、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。

　　疑问 ：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行 。

　　2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来 的历史最低水平 。

　　在低利率时代，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量。

　　随着个人住房贷款利率 的大幅下降 ，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了 ，越来越多 的人加入提前还房贷 的队伍 。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守 、储蓄率走高 的情况下，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑。

　　但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日，交行的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款 、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额的1% 。

　　这则公告虽很快被删除，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。

　　某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产 ，风险小 ，利润大。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行 的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成 的损失 。” 上述信贷员对记者表示 ，目前其银行还款手续比较方便，在北京地区没什么限制 。

　　建议 ：是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意的是 ，提前还贷并非适合所有 的购房者 。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高 ，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金 的购房者，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取 。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式 是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面 的综合平衡，兼顾生活质量 。需要强调 的是 ，很多案例都表明 ，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表的恶化，提前还款要量力而行 。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。

　　在受提前还贷朋友的“感染”后，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算 的攻略 。但深思熟虑过后 ，白杨还 是决定放弃 。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还 是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里 。”

　　值得一提的 是 ，购房者对于提前还款是否“划算”的判定可能未必准确。

　　方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估 。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择 的 是等额本息还款方式 ，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息，在这样 的情况下，不太适合提前还款。

侯毅 ：推动数字经济与实体农业融合发展具有多重意义******

　　中新网1月12日电 题：侯毅 ：推动数字经济与实体农业融合发展具有多重意义

　　中新财经记者 夏宾

　　当前，新一轮科技革命和产业变革深入发展 ，数字化转型大势所趋，数字经济成为推动中国经济高质量发展 的核心驱动力。

　　盒马CEO侯毅近日对中新财经表示 ，推动数字经济与实体农业融合发展 ，对完善农业产业链 、提升产业链发展质量、推动乡村产业振兴，促进农村农民共同富裕 ，构建城乡融合发展的新格局具有重要意义。

　　在他看来 ，数字经济与实体经济融合，贯通产业链上下游 ，能构建优质高效 的服务业新体系 ，并推动现代服务业同先进制造业 、现代农业深度融合。新零售通过产业互联网与消费互联网融合，全链路数字化运营，线上线下一体化商品与服务体系 ，实现对人民美好需求 的快速响应，有利于深化供给侧结构性改革，实现高质量发展。

　　“中国农业产业容易受到农业自然因素、销售渠道单一、物流体系落后、品牌优势薄弱等多方面影响，而出现产量与质量的波动 。我国许多特色农产品重要的经营主体是农户，因其“小而散” 的特点长期游离于市场边缘 ，很难分享到农业产业链的增值红利 。”侯毅提出 ，如何构建标准化、常态化 、精细化的供应链体系与稳定 的销售渠道，提高农产品附加值 ， 是农业现代化亟须解决 的问题。

　　他举例称 ，盒马探索出一种推动农业高质量发展 的订单农业新模式——盒马村 ，这是运用数字技术打通农业上下游产业链，指导农业生产、加工 、运输、销售等全链路以需定产 ，与盒马形成稳定的供应关系，发展数字农业 的典型村庄 。

　　数据显示 ，截至2022年10月，全国24个省市的140个盒马村年度农产品销售额达70亿元 ，带动4万余名农民就业 ，实现农民人均年增收超过25000元，促进农村土地流转10余万亩 。

　　据侯毅介绍，在“十四五”期间还将在全国建设1000个“盒马村”，并在国内农业产地采购共计1000亿元 的优质农产品，持续通过盒马村模式探索中国农业现代化高质量发展 的创新实践。

　　在侯毅看来，数字经济为传统农业提供了新 的销售通道，利用新技术 、新模式推动农业产业数字化 ，打通从初级农产品到高品质商品之间 的通道 ，可进一步延长农业产业链 、提升价值链，从而给乡村振兴发展带来新 的机遇 。

　　同时，打造稳定 的农业供应链不仅成为中国人端稳饭碗最重要 的安全根基，还能够优化和稳定农产品的供给效率 ，降低物流成本，对加快建设现代化经济体系具有重大的现实意义。中国式农业现代化高质量发展的基石 ，离不开物流基础设施建设能力、商品中台建设能力、组织规划能力。

　　此外，他还提到，推动中国式农业现代化与现代服务业融合发展 是调整农业产业结构 的客观要求，也 是实现农业现代化的必然选择。当前，农业数字化正越来越多地从消费端 的“餐桌”走向更上游的生产端“土地”。通过产业互联网和消费互联网 的深度融合 ，农业 的多种功能不断被开发，农产品 的价值链不断提升 ，消费者对美好生活的向往不断被满足，从而形成了需求牵引供给 ，新供给激发新需求的农业供给侧结构性改革新发展路径 。

　　侯毅说 ，展望未来 ，面对全球价值链重构挑战 ，以新发展格局构建为引领 ，我们要增强供应链自主可控水平 ，保障供应链安全稳定，不断加强农业与科技融合 ，加快农业科技创新步伐 ，推进农业供给侧结构性改革 ，加快构建现代农业产业体系、生产体系 、经营体系，提升农业劳动生产率，提高农业综合效益和竞争力，以中国式现代化全面推进中华民族 的伟大复兴 。(完)